Por Victor Hernández
La columna de hoy es para dar a conocer información sobre cómo invertir en instrumentos de ahorro del Banco de México. Esto para explicar de manera sencilla cómo invertir en esos instrumentos y obtener mejores rendimientos (intereses, pues, ganancias) que con las cuentas de inversión de los bancos privados, las cuales son un auténtico robo en mi opinión.
Aclaro; no es consejo financiero y cada quién sabe lo que hace con su dinero. Esta columna es sólo para fines informativos y educativos.
Además de invertir en criptomonedas también he estado invirtiendo en instrumentos de ahorro del Banco de México. Específicamente BONDDIAS, CETES y BONOS para generar más intereses con ahorros.
Hago esto por tres razones:
1. Porque pagan mejores intereses que cualquier cuenta de inversión de los bancos privados. Por mucho.
2. Porque son instrumentos muy flexibles y puedo disponer del dinero prácticamente cuando yo quiera sin tener que esperar meses o años para sacar el dinero y sin que me penalicen. Con las cuentas a plazo fijo de los bancos privados no se puede disponer del dinero y hay penalizaciones por sacar el dinero antes del plazo.
3. Porque gracias a la estabilidad del peso que ha logrado el gobierno de Andrés Manuel López Obrador ahora tengo la confianza para poder invertir en pesos sin que mi dinero se vaya a devaluar.
De hecho, empecé a invertir en instrumentos del Banco de México porque un conocido me ofreció invertir en una póliza de seguros de Inbursa que pagaba X cantidad de dinero luego de 20 años. Pero cuando hice la cuenta, el rendimiento neto era de 2%. Una miseria. Mientras tanto Inbursa se jineteaba mi dinero y hacía más ganancias que NO me iba a compartir. De plano no acepté.
Luego intenté ahorrar en una cuenta de inversión de otro banco. Mismo cuento; el rendimiento promedio era 2%.
Pero luego descubrí que Nacional Financiera, que es un banco del Estado, permite al público abrir cuentas para invertir en instrumentos del Banco de México y empecé a invertir con ellos. Los rendimientos en todos sus instrumentos eran más del doble o más del triple de lo que ofrecían los bancos privados.
Al principio empecé invirtiendo en BONDDIAS, que son bonos que pagan los intereses diarios. Es decir, uno recibe intereses sobre intereses todos los días. Sin embargo su tasa de interés también cambia todos los días, por lo cual no es la opción que da los intereses más altos. Aún así me pareció muy bien tener ahorros en BONDDIAS. Todos los días mi dinero ahorrado crecía un poco, y crecía más que con la cuenta del banco privado.
La ventaja de los BONDDIA es que uno puede disponer del dinero en cualquier día hábil. No hay que esperar a un plazo específico para disponer del dinero. El único problema es que, como dije, la tasa de interés cambia todos los días. Puede bajar o puede subir, pero en promedio es más baja que la tasa de los CETES o de los BONOS.
Conforme fue subiendo la tasa de interés me animé a comprar CETES, que son bonos a plazo fijo de no más de 2 años y que pagan los intereses hasta el fin del plazo. Es decir, un año más tarde. La ventaja es que tienen una tasa más alta que los BONDDIA.
¿Y si quiero mi dinero antes de que termine el plazo de los CETES? Pues puedo vender esos CETES y me dan lo que invertí mas lo que llevo acumulado de intereses siempre y cuando el precio de los CETES sea igual o mayor al precio al que los compré. Si baja el precio recibo menos dinero del que invertí pero también recibo los intereses que llevo acumulados.
Pero un día me cayó el veinte: La tasa de los CETES está alta (más de 10%) por ahora. Eventualmente la tasa va a bajar a 7% o 6%. Cuando termine el plazo de los CETES y reinvierto en CETES voy a ganar menos intereses. Sí, voy a tener 10% de intereses por un año. Pero luego de eso los intereses serán menos. ¿Cómo le hago para tener intereses altos por más tiempo?
La solución al problema son los BONOS. Los bonos son como los CETES, pero a plazos de hasta 30 años con la misma tasa anual. Eso quiere decir que si uno compra BONOS de 30 años a 9.94% anual, cada año durante los siguientes 30 años uno recibe 9.94% de la inversión. El dinero se paga cada 6 meses.
Por lo cual compré BONOS; para asegurar esa tasa alta durante varios años.
Hay, sin embargo, un riesgo con esto de los BONOS; el precio de los bonos puede bajar. Y si baja mucho, y uno quiere retirar el dinero antes del final del plazo de los bonos, uno recibe menos dinero del que invirtió.
Por ejemplo: Supongamos que uno compra bonos a 10 pesos por bono. Pero en un año los bonos cuestan 7 pesos. Eso quiere decir que uno pierde 30% de lo invertido si uno vende los bonos antes de tiempo. Para no perderle uno tendría que vender los BONOS hasta 3 años después. Pero eso significaría que uno no ganó nada en 3 años y el dinero sólo estuvo ocioso. Peor; ya perdió poder adquisitivo por la inflación.
Eso quiere decir que si uno va a comprar BONOS uno tiene que estar dispuesto a no mover el dinero durante mucho tiempo para que de verdad genere ganancias. Si uno tiene BONOS con rendimiento de casi 10%, en 10 años los intereses generados prácticamente duplican la inversión.
(Aunque OJO: Si sube el precio de los BONOS, y uno decide venderlos antes de que termine el plazo, uno obtiene más dinero del que invirtió originalmente).
Y si de lo que se trata es de ahorar, los intereses se reinvierten en BONDDIA o en CETES o en más BONOS y así el dinero crece más que con las cuentas de inversión de los bancos privados.
Hay otros instrumentos, como los UDIBONOS, que dan un porcentaje fijo mas la inflación durante X cantidad de años. Pero esos no me gustaron porque la inflación no va a estar alta eternamente. Y cuando baje nuevamente a 2% el interés que se paga con ese instrumento va a ser menor al de los BONOS.
También hay PAGARÉS que pagan o la tasa de interés más alta de los CETES o la inflación, lo que sea más alto. Esos tampoco me gustaron porque si en 6 meses la inflación está baja, y baja la tasa de los CETES, recibo menos intereses. Así que por lo pronto sólo he invertido en BONDDIA, CETES y BONOS.
¿Hay riesgo con estos instrumentos? Sí. Hay dos:
1. Que la inflación sea más alta que los rendimientos. Pero eso ocurre muy pocas veces. En general, cuando no hay crisis internacionales la inflación es de entre 2% y 3%. Sólo 2 años la inflación ha estado por arriba de 8%. Pero los CETES y BONOS actualmente pagan más de 9%.
2. Que se devalúe el peso. Afortunadamente la política económica de Andrés Manuel López Obrador ha permitido que el peso se mantenga estable. El peso se devaluó a 24 pesos por dólar durante la pandemia, pero porque era una crisis mundial. Y a partir de 2022 el peso empezó a recuperarse hasta quedar el dólar más barato que cuando empezó el sexenio. Eso nunca se había visto en por lo menos 50 años. ¿Por qué? Porque AMLO no estuvo pidiéndole prestado al FMI ni al Banco Mundial, y porque impulsó que México dejara de importar gasolina. El resultado es que el peso se ha recuperado y se ha mantenido estable.
Así que mientras la 4T siga en el poder, yo sí tengo la confianza para seguir invirtiendo en pesos, además de invertir en criptomonedas.
Lo ideal será que a futuro exista el peso digital y que se puedan generar buenos rendimientos sólo por holdearlo, como se dice en el argot de las criptos. Pero mientras eso pasa, no he perdido la oportunidad para invertir en CETES y BONOS ahora que está alto el precio.
¿Cómo invertir en BONDDIAS, CETES y BONOS? Abriendo una cuenta en cetesdirecto.com, que es el sitio de Nacional Financiera para invertir en esos instrumentos. Sólo se requiere de una cuenta de banco para transferir dinero a la cuenta de cetesdirecto.com. También se requiere de lo siguiente:
1. CURP
2. RFC y FIEL (firma electrónica) para no tener límite de movimiento de dinero. Sin RFC ni FIEL sólo se puede transferir hasta 23 mil pesos al mes a la cuenta.
¿Es seguro cetesdirecto.com? Pues sí. Es de Nacional Financiera, que es un banco del gobierno federal y el dinero está protegido.
La pregunta que queda entonces es ¿hasta cuándo sacar el dinero si se invierte en BONDDIA, CETES o BONOS? Ah, pues eso ya depende de cada quien. En mi caso la idea es ahorrar varios años para generar buenos rendimientos y reinvertirlos. Así cuando ya esté en edad de retirarme poder vivir de los intereses.
Porque una cosa sí les puedo asegurar: De NINGUNA manera le pienso entrar a una AFORE. Son un robo y sólo engordan las carteras de los bancos. Mejor invierto en instrumentos del gobierno federal y el único que saca ganancia soy yo.
PD: Tampoco le apuesto a la bolsa de valores. Me parece una estafa. Sólo le apuesto a las criptomonedas y a los instrumentos de ahorro del gobierno mexicano.
PD2: Durante un tiempo invertí en dólares en stablecoins en Bitso porque pagaban 16% anual. Pero Luego bajaron la tasa a 8%. Luego a 2%, como los bancos, y el dólar se devaluó. Así que terminó conviniéndome más pasar ese dinero a BONOS.
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